Podwójne ubezpieczenie – kiedy może do tego dojść?

Ubezpieczenie OC jest polisą tego rodzaju, którą musi posiadać każdy właściciel zarejestrowanego pojazdu – wynika to z zapisów ustawy z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych. Brak wykupionego ubezpieczenia OC grozi w Polsce karą, dlatego większość kierowców stara się pamiętać o wykupieniu nowej polisy na czas, niektórzy zapominają jednak o złożeniu wypowiedzenia u poprzedniego ubezpieczyciela. Co wtedy?

Podwójne ubezpieczenie samochodu – jak może do niego dojść?

Posiadanie ubezpieczenia OC jest nie tylko niezwykle ważne, lecz także obowiązkowe. Nie ma jednak potrzeby, by płacić podwójnie za ubezpieczenie tego samego samochodu. Tak jednak może się zdarzyć, gdy w jednym roku samochód był ubezpieczony w firmie X, a w następnym w Y. Jeśli z jakiegoś powodu nie doszło do wypowiedzenia umowy z X, właściciel auta może dostać informacje o obowiązku zapłaty dwóch ubezpieczeń OC – X i Y. W jakich sytuacjach może do tego dojść? 

  1. Właściciel zapomniał o złożeniu wypowiedzenia w starym towarzystwie ubezpieczeniowym.
  2. Wypowiedzenie z jakichś powodów nie dotarło do ubezpieczyciela.
  3. Właściciel kupił samochód z opłaconym OC i nieświadomie dokupił kolejne ubezpieczenie.
  4. Właściciel nie podpisał własnoręcznie wypowiedzenia.

Przeanalizujmy każdą z tych sytuacji osobno.

Zapomniałem wypowiedzieć umowę OC

To najczęstszy powód płacenia podwójnego ubezpieczenia i niekiedy wynika z zapominalstwa, a niekiedy z niewiedzy. Zawieranie umowy OC z nowym ubezpieczycielem nie jest równoznaczne z wypowiedzeniem umowy z poprzednim. Co prawda umowę o ubezpieczenie OC zawiera się na rok, ale jeśli właściciel samochodu nie zdecyduje się na złożenie wypowiedzenia, umowa ulega automatycznemu przedłużeniu. Niektórzy agenci ubezpieczeniowi sami przypominają nowym klientom o konieczności złożenia wypowiedzenia w poprzednim towarzystwie, a nawet przedkładają specjalny wniosek – nie jest to jednak zasada, a czasem zwyczajnie wypowiedzenie nie zdąży dojść na czas (do 30 dni przed zakończeniem ubezpieczenia) i polisa ulega automatycznemu przedłużeniu. 

Dwie polisy OC – wypowiedzenie nie dotarło do ubezpieczyciela

To rzadko spotykana sytuacja, ale jednak się zdarza. Wypowiedzenie OC warto składać osobiście – mamy wówczas pewność, że ubezpieczyciel otrzymał je w porę i polisa wygaśnie w odpowiednim momencie. Wybierając tę ścieżkę wypowiedzenia umowy, warto więc zadbać o potwierdzenie odbioru i wysyłkę listem poleconym – pomoże to uniknąć niechcianych niespodzianek, takich jak podwójne ubezpieczenie OC.

Podwójne ubezpieczenie OC po kupnie używanego samochodu

Podczas zakupu używanego samochodu poprzedni właściciel jest zobowiązany przekazać najważniejsze dokumenty, takie jak dowód rejestracyjny, kartę pojazdu oraz aktualną polisę OC – jeśli samochód jest nadal ubezpieczony. Osoby, które zdecydowały się na zakup auta bez OC, muszą obowiązkowo uzupełnić ten brak. Zdarzyć się jednak może, że samochód OC posiada, ale dokument ten fakt potwierdzający z jakichś powodów nie trafi w ręce nowego właściciela, który nieświadomy, że auto ma już ważne ubezpieczenie OC, wykupi nowe. Po wygaśnięciu poprzedniej polisy automatycznie się ona przedłuży, a właściciel samochodu posiada nie tylko nowe auto, lecz także dwie polisy. I na nic tłumaczenia, że poprzednia polisa została zawarta przez kogoś innego – wraz z zakupem samochodu nowy właściciel stał się także stroną umowy ubezpieczeniowej. 

Brak podpisu na wypowiedzeniu a podwójne ubezpieczenie

By dokument wypowiedzenia umowy był ważny, niezbędne jest uzupełnienie odpowiednich danych, jak imię i nazwisko właściciela polisy, jej numer i data złożenia wniosku. Ale równie istotny jest własnoręczny podpis pod wypowiedzeniem, który identyfikuje wnioskodawcę jako osobę upoważnioną do złożenia dokumentu. Brak podpisu wiążę się z nieważnością wypowiedzenia, a co za tym idzie – kontynuowaniu polisy. Podczas własnoręcznego składania wypowiedzenia do towarzystwa ubezpieczeniowego, agent na ogół ma szansę w porę wyłapać brak podpisu i poprosić o jego uzupełnienie, jeśli jednak decydujemy się na drogę pocztową – łatwo zapomnieć i nie zauważyć braku. Co zrobić w każdym z powyższych przypadków, by nie płacić podwójnego ubezpieczenia?

Podwójne ubezpieczenie – co robić?

Niezależnie od przyczyny posiadania podwójnego ubezpieczenia, warto wiedzieć, jak sobie z tym poradzić. Towarzystwa ubezpieczeniowe zazwyczaj niezwłocznie po odnowieniu polisy wysyłają do klienta informację o tym fakcie wraz z poleceniem zapłaty za kolejny rok OC. W takim przypadku zadanie jest proste – właściciel samochodu powinien niezwłocznie wypowiedzieć taką umowę (ma do tego prawo w każdej chwili), musi jednak zapłacić za czas ubezpieczenia – od odnowienia się umowy aż do dnia wypowiedzenia. Jaka to kwota? Proporcjonalna do tego czasu (każdy dzień trwania ubezpieczenia kosztuje 1/365 ceny OC). Przykładowo: Polisa OC kosztuje 365 zł. Przedłużyła się ona automatycznie pierwszego stycznia, a klient dostał o tym informację 14 stycznia. 15 stycznia doszło do wypowiedzenia umowy, klient musi więc zapłacić za 15 dni trwania nowej umowy – 15 zł. Pamiętajmy jednak, że nie zawsze uda nam się na czas przeczytać powiadomienie od ubezpieczyciela, a stawka podwójnego OC rośnie z każdym dniem. Warto więc zawsze pamiętać o uzupełnieniu wszelkiej dokumentacji przed wykupieniem nowej polisy.