Ubezpieczenie kredytu hipotecznego – ile kosztuje, czy warto?

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego to polisa, która chroni bliskich na wypadek naszej choroby czy śmierci. Ubezpieczenie dostępne jest w każdym banku. Jego cena zależy od kilku czynników, m.in. okresu kredytowania oraz wysokości zobowiązania. Co należy wiedzieć o ubezpieczeniu kredytu hipotecznego? Odpowiadamy!

Czym jest ubezpieczenie kredytu hipotecznego?

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na lata. Banki, udzielając tego typu zobowiązania, chcą mieć pewność, że kredytobiorca odda należność w całości. Aby zabezpieczyć się przed ewentualną stratą finansową, wprowadziły do swojej oferty ubezpieczenie kredytu. 

Ubezpieczyć możemy zarówno kredyt gotówkowy, jak i hipoteczny, czyli przeznaczony na zakup domu, działki lub mieszkania, a także remont budynku. Polisa ma chronić nie tylko bank. Ochroną objęty jest również kredytobiorca, który przez okres kredytowania (czas posiadania aktywnego kredytu) dysponuje otrzymaną gotówką. 

Należy pamiętać, że bank nie wypłaca kredytu hipotecznego od razu w całości. Pieniądze udzielane są klientowi w transzach, w zależności od postępu prac na budowie lub w mieszkaniu. Dlatego, ubiegając się o kredyt hipoteczny, ważne jest, aby przedstawić instytucji finansowej plan działania na najbliższe miesiące lub lata.

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego chroni kredytobiorcę oraz jego rodzinę w przypadku:

  • nagłej choroby,
  • niezdolności do pracy,
  • utraty pracy, 
  • śmierci kredytobiorcy.

Jeśli któraś z sytuacji wystąpi, bank zgromadzone na koncie pieniądze (wpłacane w ramach ubezpieczenia) przeznacza na spłatę rat kredytu. Może go również w całości uregulować (jeśli do spłaty zostało niewiele). Istnieje również możliwość ubiegania się o anulowanie kredytu w całości. Należy jednak mieć konkretny powód i go udokumentować.

Kiedy należy sięgnąć po ubezpieczenie spłaty kredytu mieszkaniowego?

Trudno powiedzieć, kiedy najlepiej sięgnąć po ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Nie jest ono obowiązkowe. Dlatego nie od razu musimy godzić się na dodatkowe koszty. Warto jednak rozpatrzyć zakup ubezpieczenia w momencie, gdy:

  • pożyczamy od banku dużo pieniędzy (ta procedura zawsze jest ryzykowna, nawet przy dobrej zdolności kredytowej),
  • kończy się okres zatrudnienia w firmie, w której pracujemy (nie mamy pewności, że umowa zostanie nam przedłużona),
  • jeśli jesteśmy zatrudnieni na kilka umów i boimy się, że w wyniku zerwania którejś z nich nasza sytuacja finansowa się pogorszyła,
  • jeśli poważnie chorujemy (rozwijająca się choroba może doprowadzić do tego, że będziemy musieli ograniczyć wykonywanie zawodu lub całkowicie zrezygnować z pracy),
  • jeśli wykonujemy ryzykowny zawód i narażamy życie (nie chcemy przecież obarczyć obowiązkiem spłaty kredytu hipotecznego naszych bliskich).

Może się zdarzyć, że bank sam zaproponuje nam ubezpieczenie kredytu mieszkaniowego. Dlaczego? W niektórych bankach to standardowa procedura. Istnieją instytucje, które wymagają tego kroku, aby mogły wypłacić klientowi gotówkę.

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego od śmierci – dla kogo?

Już wiemy, że kredyt hipoteczny warto ubezpieczyć w wielu przypadkach. Kto zatem może to zrobić? Tak naprawdę każdy właściciel zobowiązania. Jako że kredyt hipoteczny jest dostępny dla wszystkich osób, które ukończyły 18 lat oraz mają pozytywną zdolność kredytową, prawie każdy kredytobiorca może z niego skorzystać.

Warunkiem jest posiadanie pozytywnej historii kredytowej, a więc brak zaległości wobec innych instytucji finansowych, ubezpieczeniowych czy telekomunikacyjnych. Jednocześnie osoba ubiegająca się o polisę kredytu hipotecznego powinna mieć polskie obywatelstwo (potrzebny numer PESEL jak do kredytu), a także adres zameldowania. To warunki, które należy spełnić, ubiegając się o pożyczkę czy kredyt bankowy, dlatego jeśli otrzymaliśmy zobowiązanie na budowę czy remont domu, na pewno otrzymamy ubezpieczenie. 

Pamiętajmy, że po ubezpieczenie kredytu możemy sięgnąć również w trakcie trwania umowy kredytowej. W tym celu wystarczy zgłosić się do naszego kredytodawcy. Zrobimy to zarówno telefonicznie, jak i mailowo. Najlepiej jednak będzie, jeśli udamy się osobiście do placówki banku. W ten sposób będziemy mieli pewność, że dopełnimy wszystkich formalności. 

Śmierć kredytobiorcy a ubezpieczenie kredytu

Może się zdarzyć, że właściciel kredytu hipotecznego umrze. Co należy zrobić w takiej sytuacji? Z pewnością poinformować o tym bank. Prawdopodobnie otrzyma informację o śmierci właściciela konta, a tym samym kredytu. Warto jednak upewnić się, czy rzeczywiście tak się stało. 

Bank uruchomi wtedy specjalną procedurę. Pieniądze, które były wpłacone na poczet ubezpieczenia, zostaną przekazane na spłatę zobowiązania. Dzięki temu bliscy zmarłego nie zostaną obciążeni obowiązkiem regulacji zadłużenia. Nie będzie musiał również robić tego bank. Ubezpieczenie kredytu hipotecznego chroni obie strony transakcji przed zdarzeniami losowymi. 

Ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego – kalkulator

Banki mają bogatą ofertę. Kierują ją zarówno do osób starszych czy rodzin z dziećmi, jak i tzw. singli. Główną zaletą rozwiązań bankowych jest możliwość ich łączenia. Sięgając np. po kredyt gotówkowy, możemy wykupić nie tylko jego ubezpieczenie, lecz także polisę na życie. Podobnie jest w przypadku kredytu hipotecznego. O pakiet ubezpieczeń najlepiej zapytać w swoim banku. 

Aby obliczyć wysokość ubezpieczenia na życie do kredytu hipotecznego, warto skorzystać ze specjalnego kalkulatora. To narzędzie, które pozwoli określić przybliżoną wartość polisy w zależności od naszych potrzeb. 

Kalkulatory działają online i są całkowicie darmowe. Możemy za ich pomocą obliczyć nie tylko koszt ubezpieczenia na życie do kredytu hipotecznego, lecz także koszt pożyczki zgodny ze wskazanymi przez nas parametrami. 

Aby lepiej określić zakres i warunki ubezpieczenia, warto skontaktować się bezpośrednio z naszym bankiem. Może się zdarzyć, że w naszych obliczeniach pominęliśmy któryś z kluczowych parametrów, tym samym uzyskany przez nas wynik będzie niemiarodajny. 

Ile kosztuje ubezpieczenie kredytu hipotecznego?

Nie da się jednoznacznie określić, ile kosztuje ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Jego koszt zależy od wielu czynników:

  • wysokości zobowiązania, 
  • okresu kredytowania,
  • wieku kredytobiorcy,
  • wykształcenia kredytobiorcy,
  • zdolności kredytowej,
  • historii finansowej. 

Należy jednak wiedzieć, że ubezpieczenie płaci się jednorazowo wraz z podpisaniem umowy. A po przeliczeniu na składkę miesięczną, koszt takiego ubezpieczenia wynosi od kilkunastu złotych. 

Z ubezpieczenia możemy zrezygnować. Bank przystanie na naszą prośbę wyłącznie wtedy, gdy nasza zdolność kredytowa będzie pozwalała na spłatę zobowiązania bez zabezpieczenia. W przeciwnym razie będziemy musieli wskazać np. żyranta naszego kredytu. To osoba, która zobowiąże się uregulować płatność za nas, jeśli my nie będziemy w stanie zrobić tego samodzielnie. Żyrantem może być dowolna osoba pełnoletnia ze zdolnością kredytową. Nie musi być nim członek naszej rodziny. 

Wady i zalety ubezpieczenia kredytu hipotecznego

Kredyt hipoteczny to często jedyne rozwiązanie, aby w końcu zamieszkać na swoim. Jego wartość może sięgać nawet kilkuset tysięcy złotych. Dzięki temu możemy zbudować dom od podstaw czy kupić mieszkanie w mieście w prestiżowej okolicy. Często warto jest ubezpieczyć kredyt hipoteczny. Jakie ma to zalety?

  1. Jesteśmy chronieni na wypadek niespodziewanych zdarzeń losowych (śmierci, choroby, utraty pracy czy niezdolności do niej).
  2. Nie obciążamy obowiązkiem spłaty kredytu naszych bliskich czy banku. Pieniądze na regulację zadłużenia zostaną pobrane z naszych składek.
  3. Nawet przy obniżeniu zdolności kredytowej, bank wciąż będzie wypłacał nam transze kredytu.
  4. Ubezpieczenie kredytu hipotecznego obniża całkowity koszt zobowiązania. Jest to więc dla nas opłacalne.

Ubezpieczenie hipoteki to często jedyna szansa na jej otrzymanie. Plusem jest to, że nie jest to trudny do spełnienia warunek (biorąc pod uwagę dodatkowe korzyści, które daje polisa). Minusem jest na pewno kolejna podpisana umowa z instytucją.

Zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym oraz nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami z 23 marca 2017 r. bank ma obowiązek informowania klientów o możliwości ubezpieczenia zobowiązania. 

Kolejną zaletą ubezpieczenia kredytu jest możliwość ubiegania się o zwrot części pieniędzy z niewykorzystanych składek. Gdy tylko uda nam się uregulować płatność przed terminem (w niektórych bankach to darmowe, w innych musimy ponieść dodatkowe koszty), warto zgłosić się po zwrot części niewykorzystanej składki. Ta opcja przysługuje każdemu klientowi, który nie zalega z płatnościami. Zwrot za niewykorzystaną składkę przysługuje zarówno osobom, które płaciły za ubezpieczenie jednorazowo, jak i tym, które zdecydowały się na opłatę miesięczną. 

Wadą ubezpieczenia kredytu na wypadek śmierci lub choroby są dodatkowe koszty. Jeśli jednak sięgamy po kredyt, który już je generuje, kilkanaście złotych miesięcznie nie robi dużej różnicy. Należy jednak pamiętać, aby ubezpieczać się w sprawdzonych instytucjach, a także podjąć świadomą decyzję dotyczącą samego ubezpieczenia.