Ubezpieczenie OC w życiu prywatnym – co to jest i ile kosztuje?

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (OC) w życiu prywatnym stanowi rozszerzenie polisy mieszkaniowej. Pozwala zabezpieczyć się przed roszczeniami osób trzecich, które w wyniku naszych działań poniosły szkodę. W zależności od wariantu ubezpieczenia ochroną możemy objąć nie tylko własny dom, ale także wynajmowane lokatorom mieszkanie. Co dokładnie obejmuje i ile kosztuje OC w życiu prywatnym? Na co zwracać uwagę szukając odpowiedniej polisy? Podpowiadamy!

Co chroni OC w życiu prywatnym?

Ochrona w postaci polisy OC przyda się, gdy nieumyślnie spowodujemy szkodę innej osobie. Mechanizm działania takiego ubezpieczenia dobrze znają posiadacze samochodów. Gdy dojdzie do kolizji, poszkodowanemu wypłacana jest rekompensata z OC sprawcy. Taka polisa przyda się jednak nie tylko na drodze. W codziennym życiu często dochodzi do sytuacji, gdy w wyniku naszych nieumyślnych działań lub zaniedbań dochodzi do wyrządzenia szkody innej osobie. Jako przykłady takich sytuacji można podać chociażby:

●   zalanie mieszkania sąsiadowi np. w wyniku awarii pralki,

●   potrącenie pieszego podczas jazdy na rowerze lub hulajnodze elektrycznej,

●   zarysowanie lakieru na samochodzie sąsiada przez nasze dziecko,

●   pogryzienie przechodnia przez należącego do nas psa.

W każdej z tych sytuacji możliwe jest zabezpieczenie się przed koniecznością ponoszenia dodatkowych kosztów związanych z naprawą szkody. Taką funkcję pełni właśnie OC w życiu prywatnym. Polisa tego rodzaju stanowi dodatkowy produkt dostępny dla klientów, którzy posiadają ubezpieczenie mieszkania. W jej ramach ubezpieczyciel zobowiązuje się do wypłacenia odszkodowania osobie, która ucierpiała w wyniku naszych nieumyślnych działań.

Ubezpieczenie OC – jaki wariant wybrać?

Na rynku dostępne są różne warianty ubezpieczenia OC w życiu prywatnym. W ramach standardowej polisy wypłacana jest rekompensata za szkody, będące następstwem użytkowania nieruchomości, w której mieszkamy (takie jak np. zalanie mieszkania znajdującego się poniżej), a także te, które spowodowały małoletnie dzieci czy zwierzęta domowe. Wariant rozszerzony obejmuje także szkody wynikające z amatorskiego uprawiania sportu, jazdy na rowerze czy urządzeniach typu UTO takich jak np. hulajnoga elektryczna.

Ciekawym produktem jest także OC inwestycji, które pozwala objąć ochroną dom w budowie. W tym przypadku ubezpieczyciel wypłaci poszkodowanym rekompensatę za szkody spowodowane np. przez wykonawcę, będące następstwem prowadzonych przez niego prac budowlanych. To jednak nie wszystko. Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe posiadają w swojej ofercie także OC najemcy. Taka polisa przyda się, gdy szkody osobom trzecim spowodują lokatorzy mieszkający w wynajmowanym przez nas mieszkaniu.

Jeżeli taki zakres ochrony okaże się niewystarczający, polisę można rozszerzyć także o dodatkowe opcje. Wśród nich warto wymienić np.:

●   ubezpieczenie na wypadek uszkodzenia sprzętu RTV i AGD w wyniku przepięcia,

●   assistance domowy, w ramach którego ubezpieczony może skorzystać z pomocy takich specjalistów, jak hydraulik czy elektryk, 

●   ubezpieczenie all risk, gwarantujące najszerszy możliwy zakres ochrony.

Zakres terytorialny ubezpieczenia

Chociaż OC w życiu prywatnym jest powiązane z polisą mieszkaniową, to jednak zakres terytorialny ubezpieczenia, może obejmować nie tylko miejsce naszego zamieszkania. Na rynku z łatwością znajdziesz polisy obowiązujące na terytorium całej Polski, a nawet Europy.  Osoby, które dużo podróżują, powinny z kolei rozważyć zakup ubezpieczenia obowiązującego na terytorium całego świata. Niekiedy towarzystwa zastrzegają jednak, że na obszarze niektórych krajów zakres ochrony może być węższy, lub też w ogóle nie obowiązywać. Z tego względu decydując się na ten wariant ubezpieczenia warto sprawdzić, jakie kraje zostały wyłączone spod jej działania. 

Kiedy polisa nie zadziała?

Warto pamiętać, że niekiedy, mimo posiadania polisy, ubezpieczyciel nie wypłaci rekompensaty. Do takich sytuacji dochodzi w ściśle określonych przypadkach, które zostały wymienione w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. Wyłączenia odpowiedzialności towarzystwa ubezpieczeniowego dotyczą zazwyczaj tych szkód, które spowodowane zostały celowo oraz takich, do których doszło wówczas, gdy sprawca znajdował się pod wpływem alkoholu czy środków odurzających. Ubezpieczyciel niekiedy ma prawo odmowy wypłaty odszkodowania, gdy do szkody doszło w ramach prowadzonej przez posiadacza polisy działalności gospodarczej. Zakres odpowiedzialności ubezpieczyciela zależy także od wariantu ubezpieczenia. Może się zdarzyć, że odszkodowanie zostanie wypłacane za szkody powstałe w wyniku rekreacyjnego uprawiania sportu, ale już nie za te, które były wynikiem wyczynowej aktywności sportowej. Z tego względu wybierając polisę, warto zapoznać się z listą wyłączeń i sprawdzić zakres ubezpieczenia. Taka analiza z pewnością ułatwi wybór oferty najbardziej dopasowanej do naszych potrzeb.

Jak i gdzie kupić polisę?

W jaki sposób najlepiej kupić OC w życiu prywatnym – online, kontaktując się z agentem ubezpieczeniowym czy udając się do biura towarzystwa ubezpieczeniowego? Na to pytanie nie ma jednoznacznej odpowiedzi. Rozmowa z doradcą może być dobrym rozwiązaniem, gdy mamy wątpliwości, jaki zakres ubezpieczenia wybrać. Agent ubezpieczeniowy na podstawie analizy naszych potrzeb będzie w stanie dobrać nam odpowiedni produkt. Najszybciej przebiega jednak zakup polisy online. Wystarczy wypełnić formularz, a wyliczoną przez system składkę opłacić przelewem. Klienci, którzy decydują się na zawarcie umowy ubezpieczenia przez internet, także mogą skorzystać z pomocy eksperta. Niektóre towarzystwa umożliwiają czat z doradcą, podczas którego można zapytać o szczegóły oferty.

Na co zwracać uwagę szukając odpowiedniego ubezpieczenia? W pierwszej kolejności należy przeanalizować zakres ochrony oraz wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela. Następnie trzeba zastanowić się, jakie dodatkowe opcje dodać do polisy. Kolejnym czynnikiem, który warto uwzględnić, jest cena. Można ją poznać korzystając np. z kalkulatora ubezpieczeniowego dostępnego na stronie internetowej ubezpieczyciela. Przed podpisaniem polisy warto także uważnie przeczytać OWU i sprawdzić, ile czasu ubezpieczyciel ma na wypłatę odszkodowania i jak wygląda procedura związana z likwidacją szkody. Im mniej będzie skomplikowana, tym szybciej i sprawniej nastąpi wypłata rekompensaty.

OC w życiu prywatnym – cena

Ile kosztuje OC w życiu prywatnym? Trudno podać konkretną cenę, gdyż wysokość składki zależy od wielu czynników, np. zakresu ochrony czy sumy ubezpieczenia. Klienci, którzy w danym towarzystwie posiadają także inne produkty ubezpieczeniowe, podczas zakupu polisy nierzadko mogą liczyć na dodatkowy rabat. Najkorzystniejszy cenowo jest zakup pakietu obejmującego ubezpieczenie mieszkania z rozszerzeniem w postaci OC w życiu prywatnym. Przy sumie ubezpieczenia wynoszącej 100 000 zł, cena składki wynosi przeciętnie 260 zł na rok. Czym szerszy zakres ochrony i większa suma ubezpieczenia, tym wyższą składkę należy zapłacić za polisę.