article_header
 Masz 20, 30 lat i myślisz, że emerytura to odległa przyszłość? Tak Ci siętylko wydaje ;) Już dziś zadbaj o to, byś naprawdę mógł cieszyć się
 Masz 20, 30 lat i myślisz, że emerytura to odległa przyszłość? Tak Ci siętylko wydaje ;) Już d
2016-08-12 11:33:59.000000
https://blog.axa.pl/blog/inwestuj/jak-obliczyc-emeryture
Zespół AXA
852 284

12 sierpień 2016

Jak obliczyć emeryturę? Zobacz, jak działa kalkulator emerytalny

Ocena: 4.52/5 (23 głosów)

 Masz 20, 30 lat i myślisz, że emerytura to odległa przyszłość? Tak Ci się tylko wydaje ;) Już dziś zadbaj o to, byś naprawdę mógł cieszyć się drugą połową życia. Poznaj sposoby przeliczania emerytury i zobacz, jak na nią oszczędzać.


 Wysokość przyszłej emerytury nie musi być dla Ciebie tajemnicą. Biorąc pod uwagę swoje obecne zarobki, liczbę lat, które przepracowałeś, oraz prawdopodobny rozwój Twojej kariery w przyszłości, możesz już dziś oszacować, ile będzie wynosić Twoje świadczenie z powszechnego systemu emerytalnego.

 Dlaczego warto to zrobić? Jeśli efekt wyliczenia zaskoczy Cię negatywnie, już teraz możesz pomyśleć o tym, jak temu zaradzić.

 Jak? Możesz zacząć dodatkowo oszczędzać na emeryturę. To ważne, bo im wcześniej zaczniesz, tym lepsze osiągniesz efekty. Dlaczego? Dzięki magii procentu składanego: im wcześniej odkładasz środki „na procent”, tym dłużej one zarabiają, budując Twój kapitał emerytalny. Pisaliśmy już o tym na naszym blogu tutaj .

 Jak obliczyć emeryturę?

 Najlepiej skorzystać z gotowego kalkulatora emerytalnego, np. na stronie Komisji Nadzoru Finansowego link.

 Kalkulator emerytalny bierze pod uwagę Twoje obecne zarobki, liczbę przepracowanych lat oraz czas pozostały do emerytury. Oczywiście nie można założyć, że do wieku emerytalnego Twoje zarobki nie ulegną zmianie. Dlatego w wyliczeniu brane są także pod uwagę różne statystycznie istotne zmienne – prognozowany przeciętny wzrost wynagrodzenia w gospodarce, wzrost indywidualnego wynagrodzenia (bo praktyka pokazuje, że im dłuższy zawodowy staż, tym więcej zarabiamy), inflacja, wzrost PKB, stopień zwrotu z OFE (jeśli jesteś uczestnikiem) itp.

 Zobaczmy to na przykładzie:

Anna ma 31 lat, na etacie pracuje od 2010 roku, a więc także od tego momentu ma odprowadzane składki emerytalne. Obecnie jej zarobki to 2200 zł netto miesięcznie (ok. 3062 zł brutto). Zgodnie z obowiązującymi zasadami na emeryturę może przejść w wieku 67 lat.

jak-obliczyc-emeryture_zdjecie_0e4.jpg

 Co miesiąc pracodawca przesyła do ZUS-u jej składkę emerytalną w wysokości ok. 600 zł – po 300 zł ze środków własnych oraz jako potrącenie z wypłaty Anny (tak bowiem działa system – składka emerytalna płacona jest w części przez pracodawcę, w części przez pracownika).

 Aby dokonać wyliczenia, kalkulator operuje na podstawie pewnych założeń:

  •  Anna będzie pracowała bez przerwy do 67. roku życia,
  •  jej wynagrodzenie będzie rosło przeciętnie o 2,5% w ciągu roku,
  • przeciętny wzrost wynagrodzenia w gospodarce wyniesie średnio w całym okresie 2,5%,
  • PKB będzie rosło średnio o 3% rocznie,
  •  stopa zwrotu OFE, do którego Anna kontynuuje odprowadzanie składek, wyniesie 4% rocznie.

 Jak wynika z obliczeń kalkulatora, w momencie osiągnięcia wieku emerytalnego Anna będzie mogła liczyć na świadczenie w wysokości 2870,49 zł. Wydaje się, że to całkiem sporo, prawda? Więcej, niż zarabia miesięcznie.

 Ale to tylko wrażenie. Pamiętaj, że z czasem wysokość zarobków rośnie – nie tylko Twoich, ale i ogólnie, w gospodarce. Dla przykładu: dzisiejsza wypłata wynosząca 2200 zł netto w 2052 r., czyli w momencie przejścia Anny na emeryturę, osiągnie poziom ok. 5500 zł netto. To zasługa zakładanego w długim okresie przeciętnego wzrostu wynagrodzeń w gospodarce na poziomie 2,5% (to jedno z założeń kalkulatora KNF).

 To oznacza, że emerytura Anny wyniesie tylko połowę jej ostatnich zarobków. To i tak całkiem nieźle, bo z wielu wyliczeń – także samego ZUS-u – wynika, że stopa zastąpienia, czyli stosunek wysokości emerytury do ostatniej wypłaty, w 2050 r. może wynosić tylko 25–30%. Czyli średnio emeryt będzie musiał żyć za niecałą jedną trzecią tego, co zarabiał.  Wielkości te różnią się ze względu na założenia poczynione przy wyliczeniach – przyjęte przez KNF są nieco bardziej optymistyczne. Jak będzie w rzeczywistości? To się okaże. Trzeba pamiętać, że to szacunki oparte na założeniach statystycznych.

 Kiedy na emeryturę?

 Kalkulator emerytalny pokazuje jeszcze jedną ciekawą zależność: gdyby Anna zdecydowała się na przejście na emeryturę później, np. w wieku 70 lat, a do tego czasu pracowałaby i opłacała składki, jej świadczenie mogłoby sięgnąć 3667 zł, a więc niemal 30% więcej.

 Tak duża różnica wynika z tego, że dłużej opłacając składki, gromadzimy większy kapitał emerytalny i skracamy prognozowaną długość życia na emeryturze. Świadczenie staje się więc znacznie wyższe.

jak-obliczyc-emeryture_zdjecie_90b.jpg

   Gdyby jednak Anna zdecydowała się na wcześniejsze przejście na emeryturę, np. w wieku 62 lat, mogłaby liczyć na tzw. emeryturę częściową – 1057,91 zł. Później, po osiągnięciu 67. roku życia, gdy nabrałaby już prawa do świadczenia w pełnej wysokości, jej emerytura wzrosłaby do 2329,25 zł. Wcześniejsze przechodzenie na emeryturę znacznie obniża zatem miesięczne świadczenie.

 Jak rozumieć dane z ZUS?

 Jeszcze dokładniejsze możliwości przeliczenia emerytury daje Platforma Usług Elektronicznych ZUS (https://pue.zus.pl/portal/logowanie.npi). Można tam oszacować wysokość emerytury, uwzględniając swoje faktyczne zarobki – obecne i przeszłe. Co ważne, PUE pokazuje emeryturę, którą wypracowałeś do tego momentu – czyli z realnie opłaconych już składek, a nie prognozowaną z uwzględnieniem Twoich zarobków w przyszłości.

 Na PUE dokładnie odnotowane są wszystkie uiszczone przez Ciebie i przez Twojego pracodawcę składki. Warto regularnie sprawdzać, czy są one odprowadzane w prawidłowej wysokości. Ponadto wyliczony jest tam Twój kapitał początkowy, jeśli pracowałeś przed 1999 r.

 Co to jest kapitał początkowy? 

Przed reformą emerytalną w 1999 r. składki emerytalne nie były odkładane, tak jak dziś, na indywidualnym koncie ubezpieczonego. Aby jednak te lata liczyły się do emerytury, kapitał został przeliczony. Jak? Za pomocą specjalnego algorytmu biorącego pod uwagę liczbę przepracowanych lat, a nie wysokość zarobków. Tak wyliczony kapitał został dodany do Twojego konta.

 Dalszy przyrost Twoich oszczędności emerytalnych uzależniony jest od tego, ile zarabiasz i jak wysokie składki opłacasz (albo sam – jeśli jesteś przedsiębiorcą, albo wraz z pracodawcą – jeśli jesteś zatrudniony na umowę o pracę). Jeśli nie zadowala Cię szacowana wysokość emerytury, możesz coś z tym zrobić. Co? Podpowiadamy poniżej.

 Jak oszczędzać pieniądze na emeryturę?

 Dodatkowe oszczędzanie na emeryturę może przybierać różne formy. Kapitał można gromadzić na kontach IKE i IKZE prowadzonych przez zakłady ubezpieczeń, w funduszach inwestycyjnych czy dobrowolnych towarzystwach emerytalnych.

 Temat dodatkowych oszczędności emerytalnych już wielokrotnie poruszany był na tym blogu, dlatego odsyłamy Cię tutaj.

Pamiętaj, że bardzo ważną z punktu widzenia Twojej emerytury decyzją, którą właśnie możesz podjąć, jest wybór OFE czy ZUS. Więcej przeczytasz o tym tutaj

 A jeśli zafascynował Cię temat polskiego systemu emerytalnego, polecamy jeszcze jeden artykuł, który znajdziesz tutaj 

Więcej o emeryturach już niebawem!                                                                                                                                                         

Artykuł, który może Cię zainteresować